No financiamento habitacional contratado pelo SFH (Sistema Financeiro da Habitação), a contratação de seguros é obrigatória.
No SFI (Sistema Financeiro Imobiliário), pode ser exigida pelo banco conforme política interna.

Os dois seguros principais são:

1. MIP – Morte e Invalidez Permanente

2. DFI – Danos Físicos ao Imóvel

🔵 1. COMO SÃO CALCULADOS OS SEGUROS

1.1. Cálculo do MIP (Morte e Invalidez Permanente)

O valor do MIP depende de:

• Idade do comprador

• Saldo devedor

• Taxa atuarial da seguradora

• Percentual de participação de cada mutuário (quando há mais de um)

🔢 Fórmula simplificada:

MIP = Saldo devedor × Taxa atuarial × Percentual do mutuário

📌 Quanto mais idade, maior a taxa.
📌 Se houver dois compradores, o seguro é fracionado conforme a renda:
Ex.: marido 70% da renda / esposa 30% da renda → MIP dividido nessa proporção.

1.2. Cálculo do DFI (Danos Físicos ao Imóvel)

O valor depende de:

• Valor de avaliação ou valor de reposição do imóvel

• Taxa de risco da seguradora

• Localização e tipo de construção

🔢 Fórmula aproximada:

DFI = Valor segurado × Taxa mensal da seguradora

Geralmente é muito mais barato que o MIP.

🟦 2. IMPORTÂNCIA DOS SEGUROS NO FINANCIAMENTO

Os seguros são considerados proteções estruturais do sistema habitacional.
Sua função é proteger o mutuário, a família e o próprio imóvel.

Importância do MIP

• Evita que a dívida seja transferida à família em caso de morte do comprador.

• Quita parcial ou totalmente o saldo devedor em caso de invalidez permanente.

• Protege o patrimônio e a segurança financeira dos dependentes.

Importância do DFI

• Protege o imóvel contra danos estruturais.

• Garante a reposição ou reparo em caso de sinistro.

• Reduz risco para o banco, pois o imóvel é a garantia da operação.

🟩 3. COBERTURAS DOS SEGUROS

3.1. Coberturas do MIP

• Morte natural ou acidental

• Invalidez permanente total por doença ou acidente

• Quitação total ou parcial do saldo devedor, conforme participação na renda de cada mutuário

📌 Não cobre invalidez temporária, desemprego ou doenças sem incapacidade total.

3.2. Coberturas do DFI

Cobre danos que prejudiquem a estrutura do imóvel, como:

• Incêndio

• Explosão

• Queda de raio

• Vendaval

• Alagamentos

• Desmoronamento

• Destelhamento

• Danos por impactos externos (ex.: veículos)

• Danos por infiltrações e eventos naturais que comprometam a estrutura

📌 Não cobre móveis, bens pessoais, furtos ou danos estéticos.
📌 É um seguro estrutural, não residencial comum.

🟨 4. QUEM ESCOLHE A SEGURADORA?

No SFH

O banco geralmente apresenta seguradoras habilitadas, mas o cliente pode:

✔ Aceitar a seguradora padrão
✔ Solicitar cotação externa desde que a seguradora seja aprovada pelo banco
✔ O banco analisa risco atuarial e pode recusar seguradoras sem habilitação

No SFI

Normalmente o cliente pode escolher livremente, conforme política do banco.

🟫 5. QUEM RECEBE A INDENIZAÇÃO?

• MIP → O banco (para quitar o saldo devedor).

• DFI → O banco ou o mutuário, dependendo do tipo de sinistro, para reparar o imóvel.

🟧 6. CUSTOS MENSAIS TÍPICOS

• MIP: varia conforme idade; pode representar 10% a 30% da prestação em alguns casos (mutuários mais velhos pagam mais).

• DFI: geralmente baixo, muitas vezes R$ 5 a R$ 20 por mês em financiamentos típicos.